クレジットカード現金化で利用停止に？その原因と対処法を徹底解説！

急にクレジットカードが使えなくなった原因を調べたら現金化がバレたかもしれない…
そんな状況に陥っていませんか？
クレジットカード現金化はカード会社の規約に違反する行為のため、発覚した場合は利用停止や強制解約、今後のカード審査への影響など、思わぬペナルティを受けることがあります。

このページでは、クレジットカード現金化によって利用停止となった場合に起こる具体的なリスクや、復旧の可能性、今後どう対応すべきかを詳しく解説します。

「もうカードは使えないのか？」「ブラックリストに載るのか？」といった不安を抱える方は、ぜひ最後までご覧ください。

クレジットカード現金化絡みで利用停止になる主な原因４選

クレジットカード現金化おすすめ優良店を利用していれば、現金化がバレてカード利用停止、ということにはなりにくいです。

では、クレジットカード現金化絡みで利用停止になる原因には、どんなものがあるのでしょうか。

この章では以下のような、カードが利用停止になる原因について解説いたします。

換金率の高い商品を何度も購入した

換金率の高い商品を何度も繰り返し購入すると、クレジットカード会社から現金化を怪しまれて利用停止の原因になります。

換金率の高い商品で特に疑われやすいのは、高級ブランド品や高価な家電などです。

高価な品だからこそカードで支払うのは当然だといえますが、1～2度ならともかく何度も繰り返し購入すると、現金化を疑われます。

また、高価な品を複数個まとめて購入するのも、現金化を疑われて利用停止につながるリスクが高いので気を付けましょう。

ギフト券などを高額購入した

Amazonや信販会社のギフト券、新幹線の回数券などを高額購入するのも、クレジットカードの利用停止につながりやすいです。

なぜなら、これらのギフト券や回数券は特にクレジットカード会社のチェックが厳しくなっているからです。

通常利用では高額購入になるほど大量に買うことはありえないため、カード会社のチェックに引っかかる確率が高いといえます。

購入履歴が不自然になった

直近の利用履歴から、同一人物の利用と考えづらい場合は、不正利用が疑われます。

例えば、

• クレジットカードのキャッシング枠を一気に使い切る
• 1つのお店で何度も高額決済をくりかえす

など、購入履歴が不自然になるとクレジットカード会社から怪しまれます。

「キャッシング枠が残り少なくなると来月の利用に回す」
「買い物はいろんなお店で行う」
のが普通だからです。

現金化目的で家電を買う場合で例えると、1か月で2回もレコーダーを買うのはすごく不自然です。

このような不自然な購入履歴があると、現金化をしているのではないかと怪しまれるため注意しましょう。

支払いの滞納を繰り返した

支払いの滞納を繰り返すのも現金化を疑われる原因になります。

たまにうっかりして支払いが遅れてしまうことは、誰にもあるでしょう。
しかし、頻繁に繰り返すと「お金がないからだ」と思われるのは当然です。

支払いの遅延が多くなると、カード会社が購入履歴を確認にすることがあります。
そこから現金化ぽい行動がバレてしまうこともあるんです。

また、お金が無いとクレジットカードを現金化しているのでは？とマークされる可能性もあるため、カード会社に怪しまれる原因になります。

カード利用停止後に受けるペナルティと生活への影響

クレジットカードを現金化した事実が発覚すると、ペナルティが待っています。
例えば「一時停止」で済んだつもりでも、追加調査や支払遅延が重なると「強制解約」やブラックリスト化に発展し、日々の支払い・将来のローン審査にまで影響が及びます。
以下ではペナルティの種類とその深刻度をご説明いたします。

カードの利用停止（一時的）

カード会社は不審な取引を検知した場合、まず一時停止措置を行います。
例えば、同じ金額のギフト券を短期間で連続購入すると、不正利用と疑われます。

カード会社から確認の電話やメールが届き、ご本人様確認や利用目的の説明を求められます。
ここで適切に回答できれば、通常は数日以内にカードのご利用が再開されます。

しかし、説明が不十分だと再開まで時間がかかることがあるため、問い合せ時には利用履歴や購入理由を準備しておくことをおすすめします。

またカード停止が長引くと、カード払いを設定している公共料金やサブスクリプションが決済エラーとなり、延滞金が発生する恐れもあります。
この場合は別のカード会社のクレジットカードへの切り替え、銀行振込など、別の支払い手段に変更しなければなりません。

分割払いやリボ払いの利用料金に対し一括返済を求められることがある

クレジットカードの現金化が原因で利用停止になった場合、単に利用が停止されるだけではありません。
分割払いやリボ払いの残高まで一括請求されるケースもあるため、注意が必要です。
利用した金額によっては非常に苦しい状況に追い込まれるでしょう。

一括返済の請求が届いた場合、最も大切なのは無視しないことです。
支払いの意思がないと見なされると、差し押さえになるケースもあります。

たとえすぐに支払うことが不可能であっても、支払いの意思があることを必ず伝えるようにしましょう。

カードの強制解約（会員資格の喪失）になることも

一括返済に応じることができないと、カードの強制解約になる可能性が高いです。
強制解約は最も重いペナルティです。

貯めたポイントもすべて没収されるため、これまでのポイ活も台無しに。

カードの強制解約になると金融事故として信用情報機関（CICやJICC）に登録され、ブラックリストに載る状態となります。

督促状や電話連絡、遅延損害金の発生、そして給与差押えになる例も報告されております。
最悪の場合、法的措置に進む事も。

日常のお買い物の支払い手段を失うだけでなく、急に大きなお金が必要となり家計に大打撃を受けます。

「ブラックリスト」化、ローン審査に悪影響

クレジットカードが強制解約になると、信用情報に事故情報が登録され、ブラックリスト扱いとなります。

記録はおよそ5～7年残り、その間はカード発行やローン審査で拒否されやすくなります。

カード発行ができない以外の例として、

• スマホの分割購入を断られる
• 自動車ローン、住宅ローンが組めない
• 家賃保証会社の審査に通らず、アパート契約が断られる

などがあります。

特に地方住まいの方は、車が買えないと不便を強いられます。

新たな賃貸契約ができなくなる可能性もあり、そうなると引越しができません。
関連して就職や転職、転勤も制限がかかる可能性も。

金融事故情報を早期に消す手段はなく、カードの利用料金・遅延損害金を清算して、時間が経過するのを待つしかありません。

クレジットカードが利用停止になる流れ

クレジットカードの現金化が疑われると、すぐ利用停止になってしまうわけではありません。
クレジットカードが利用停止になるまでには、以下4段階の流れがあります。

1.カード会社が不自然な利用履歴を見つける

まず1番目は、カード会社のシステムが不自然な利用履歴を見つけることから始まります。
カード会社は「不正検知システム」を使って、会員のカード利用を24時間365日体制で監視しているのです。

• 急に高額な商品を購入した
• ギフト券などを大量購入した
• 同じお店で繰り返し利用した

以上のような不自然な利用履歴をシステムが発見するのが、カードが利用停止になるまでの第一段階です。

JCBではカード番号の悪用や不正利用を防ぐため、不正検知システムを導入し、24時間365日体制で監視しています。
不審な利用を検知した場合は、カード利用が一時停止するため、本人確認にご協力ください。
https://www.jcb.co.jp/security/frauddetection-system/

2.不正な利用を防止するために一時的にカードが使えなくなる

不自然な利用履歴をシステムが発見すると、これ以上の被害防止のため、一時的にカード利用が停止されます。

この時点ではあくまでも被害防止のためなので、クレジットカードの現金化が発覚したというわけではありません。

3.カード会社から利用実態確認の電話が入る

カードの利用が一時的に止まった後、カード会社から利用実態確認のための電話が入り、不自然な利用があった際の状況などを詳しく質問されます。
電話口では、
「いつ」
「どの店舗で」
「何を購入したか」
「なぜその金額を利用したか」
などを聞かれます。
回答が曖昧だとさらなる調査や停止期間の延長につながる可能性があります。

万が一不審な利用を検知した場合は、カード利用を一時停止し、お客様にご連絡します。
ご本人の利用であることが確認できた場合は一時停止を解除します。

【カード利用が一時停止する主な例】
過去の不正利用と同じ、または類似した利用があった場合
高額な金額で連続した利用があった場合
同じ店で連続して何度も利用された場合
カードが一時停止された場合｜JCB

4.現金化目的での利用が確定するとカード利用停止または強制解約

カード会社の確認によって、「クレジットカード現金化」があったと確定されると、カードが利用停止されます。
もしくは強制解約になる可能性も。

何度も不自然な利用を繰り返していた場合、利用実態の確認電話無しでカードの利用が停止される場合もあるので、気を付けてください。

クレジットカード現金化が疑われて利用停止になった時の対処法

次に、クレジットカードの現金化が原因で利用停止になった時の対処法を解説します。
対処法は以下の3つです。

カード会社からかかってくる電話には対応する

カード会社は、不正利用の疑いなどがあると、確認のために電話やメールで連絡をしてくることがあります。あります。

最も大切なのは、カード会社からの電話を無視しないことです。
電話に出ないとカードのセキュリティロックが解除されないため、いつまでたっても利用できません。

電話がくる時点では、カード会社も現金化を確定しているわけではありません。

もしずっと電話対応しないでいると、カード会社にさらに怪しまれる可能性が高くなります。

現金化目的とは言わずに別の購入理由を伝える

カード会社からの電話に対して「現金化目的」だと言ってはいけません。
別の購入理由がを伝えることがポイントです。

カード会社が電話をかける第一の目的は「第三者による不正利用がなかったか」を確認し、「これ以上の被害を防止」することにあります。

「カードを利用したのは本人ですか？」と聞かれたら「私が利用しました」と答えましょう。

購入理由については、利用状況のケースによって色々な答え方が考えられます。
たとえば、高額な商品であれば「プレゼントとして購入した」、同じ商品をいくつか買ったのであれば「自分用と実家用（または友人、彼女）に購入した」などです。

それぞれの利用状況に応じて、ふさわしい説明を考えておくことが大切です。

1度怪しまれたらしばらくは現金化を控える

クレジットカードの不正利用を1度怪しまれたら、しばらくは現金化を控えてください。
1度怪しまれたカードは、しばらくは監視システムからも注目されているからです。

換金率の高い買い物をしたり、クレジットカード現金化業者が指定するネットショップなどで購入したりすると、カードが利用停止になる可能性もあります。

クレジットカード現金化はしばらく控えて、消費者金融を利用するなど、別の手段で現金調達をしましょう。

利用停止カードを再開させる手順

現金化が疑われたこと以外でも、不正利用が検知されて、カードが一時停止されることもあります。
一般的なカード再開までの手順次のようになります。

1. 利用停止の理由を把握する
   まずはカード会社からの電話、または届いた書面やメールを確認し、停止の理由を正確に把握します。
   理由を誤認すると対応がずれ、再開までの時間が延びる恐れがあります。
2. カード会社へ速やかに連絡する
   通知を受け取ったら、記載の問い合わせ窓口に連絡します。
   基本的に営業時間中に連絡しますが、カード会社によっては24時間チャット対応も可能です。
3. 本人確認と利用実態を説明する
   オペレーターからは氏名や生年月日、登録住所などの本人確認が求められます。
   その後「いつ・どこで・何を・いくらで購入したか」を具体的に説明します。
   例えばギフト券をまとめ買いした場合は、購入枚数と用途を伝えることで信頼性が高まります。
4. 未払い料金がある場合は支払いをする
   利用明細を確認し、次回引き落とし額を必ず準備しておきます。
   もしくは支払期日を過ぎていた場合は、振込みをします。
   延滞が発生すると審査が長引き、再開が遠のくため注意が必要です。
5. 書類を求められたら提出する
   場合によっては、領収書や取引画面のスクリーンショットを求められることがあります。
   例えばネット通販で複数回決済した場合は、注文履歴ページのPDF保存が有効です。
   書類不備があると再提出になり、手続きが長期化します。
6. カードが再開される
   違反が認められなければ、利用停止が解除され、カードが復活します。
7. 再開後数カ月は現金化利用を控える
   カードが再開しても、システム上は要監視フラグが残ります。
   一定期間問題がなければフラグは自動解除され、通常利用に戻れます。

注意点は、フィッシング詐欺ではないかよく確認すること。
第三者が企業を装ってメールで偽サイトへ誘導し、個人情報を取得するフィッシング詐欺が横行しています。怪しいメールを受信した場合、メール内のリンクを押したり、個人情報の入力をしないでください。
カード会社のURLかしっかり確認し、決して怪しいリンクは触らないようにしてください。

クレジットカード現金化が原因で利用停止になった人の体験談

ここからは実際にクレジットカードが利用停止となってしまった方の体験談を見ていきましょう。

カード会社が現金化を禁止している理由

カード会社の貸し倒れリスクを避けるため

クレジットカードの利用には「ショッピング枠」と「キャッシング枠」があります。

キャッシング枠は、その人が返済可能な金額か事前審査して、利用可能額が決定されています。
でもショッピング枠は、キャッシング枠ほど厳しい審査は行われていません。

もし返済能力が無い人にショッピング枠で多額の現金を作られてしまうと、その金額を支払いできなくなる可能性があります。

利用者を守るのではなく、カード会社の貸し倒れリスクを避けるために、ショッピング枠の現金化を禁じているのです。

マネーロンダリング防止のため

例えば、犯罪組織が違法に得た現金を“きれいな金”に見せかけるため、手先の人物Aにクレジットカードを作らせるとします。

Aはそのカードで高額な電子機器やブランド品を購入し、すぐに買取業者に持ち込み現金化します。

このブランド品購入代金はもともと犯罪資金から出ているものですが、「ショッピング→買取→入金」という流れを通すことで、資金の出所がわかりにくくなり、正当な商取引のように見えるのです。

このように、不正資金のルートを偽装する手段として「クレジットカード現金化」が想定されるため、カード会社は現金化を禁止しています。

利用停止になりにくいクレジットカード現金化の方法

利用停止になった時の対処法を考えるよりも、利用停止にならないことが一番です。

ここでは、クレジットカードが利用停止になりにくい現金化の方法を紹介します。

詐欺行為のない現金化優良店を使う

クレジットカード現金化で利用停止にならないためには、詐欺行為のない現金化優良店を使うことが大切です。

現金化業者の中には詐欺行為を行う悪質業者も存在します。
もし悪質業者を利用した場合は、個人情報やカード情報の扱いが雑になり、カード会社に現金化がバレる危険性が高くなります。
または、入金されない上にカード会社から詐欺行為で訴えられるという最悪のケースもありえます。

クレジットカード現金化業者を選ぶ際は、できるだけ以下に該当する業者を選びましょう。

• 運営5年以上など実績が長い
• カード事故ゼロ
• 換金率の明確さ
• 企業情報が明示されている
• 個人情報の取り扱いについて明示されている

クレジットカード現金化を短期間で何度も行わない

「バレずに現金化したから、また使っちゃおう」
その油断が落とし穴。
クレジットカード現金化で利用停止になる人は、“短期間で何度も繰り返すこと”です。

カード会社は、ユーザーの利用履歴を独自の審査システムで常時監視しています。
単発の現金化は見抜けなくても、頻度が多いと疑われます。

現金化をバレずに済ませたい人は、ここぞという時に単発で行いましょう。

クレジットカード利用料金はきちんと返済する

★追加
クレジットカード現金化を行う上で、重要かつ基本的なポイントが「支払いを絶対に遅れないこと」です。
カード会社が最も警戒するのは、「現金化したうえに返済もできない利用者」です。

現金化してお金にしたはいいものの、カード請求日に支払いができない──そんな状況になれば、カード会社は現金化を疑い、利用停止の可能性が急上昇します。

逆に言えば、グレーな使い方をしていたとしても、毎月きちんと返済が続いていれば、発覚のリスクは大幅に下がるのです。

特に、現金化で得たお金をギャンブルで溶かしてしまう人は要注意。

もし支払いが遅れれば、現金化をしていなくても信用情報にキズが付きます。

安全に現金化を行いたいなら、「絶対に延滞しない」ことが最優先。
信用を守ることこそ、カードを長く使うためのカギです。

換金率が高い商品の高額購入・連続購入は避ける

高額で換金性の高い商品の連続購入は、カード会社の不正検知システムに引っかかるリスクが高いです。
現金化専門業者を使わず、自分で現金化をする人にありがちなパターンです。

また、普段はクレジットカードを使用しない人が、突然高額商品を購入すると怪しまれる危険性があります。
日常の買い物からカード払いを利用し、クレヒスを育てる（良い信用情報を作る）とバレるリスクが下がります。

さらに、頻繁に支払いが遅れたりキャッシング枠を使い切ったりすることも怪しまれる原因になるので、普段から健全なカードの使用履歴を作っておきましょう。

購入する前にカード会社に連絡をする

高額決済を行う前にカード会社へ事前連絡をするのも、利用停止になりにくい方法のひとつだといえます。

あらかじめカード会社に連絡を入れて、商品価格や購入理由を説明して承諾を取っておけば、後から心配する必要がありません。

購入前にカード会社の承諾を取っておくことは、安心してカード決済をするための良い方法です。

利用停止になりにくいクレジットカード現金化業者3選

スピードペイ

「スピードペイ」は、業界高水準の換金率を提供する現金化サービスです。
振込スピードは最短10分で、急な出費にも迅速に対応可能です。
1万円から利用でき、利用金額に応じて換金率が変動します。
また、複数のクレジットカードを合算しての利用も可能で、利便性が高いです。
使い慣れたLINEからの申し込みも対応し、カードローンのような面倒な審査はありません。

スピードワン（SPEED1）

「スピードワン（SPEED1）」は、24時間365日受付のクレジットカード現金化サービスです。
申込完了から最短3分で振込完了し、迅速な対応が特徴です。

換金率は利用金額に応じて最大96％まで設定されており、少額から高額まで柔軟に対応しています。
そして15時台までの新規限定換金率アップキャンペーンも。

在籍確認や審査が不要、カード事故はゼロ、簡単にバレずに現金化したい方はご検討ください。

クレジットカード利用停止に関するよくある質問Ｑ＆Ａ

クレジットカードの現金化がばれた場合すぐに強制解約となってしまうのでしょうか？

可能性は低いです。

クレジットカード会社がショッピング枠の現金化を疑うと、まずは利用停止の措置が実行されます。

その場合はクレジットカード会社に電話をして、しっかりと現金化目的ではないことを説明をすれば解除されることがほとんどです。

クレジットカードの現金化をしたいのですが、業者にカード情報を悪用されないようにするために気を付けることはありますか？

口コミサイトやランキングサイトをよく見るようにしましょう。

よく名前が掲載されている業者は悪質である可能性が低いです。

また、運営会社が実際に存在している会社なのかをGoogleマップ等で確認するのも重要です。

クレジットカード現金化業者から何か郵送物が送られてくることはありますか？

「キャッシュバック方式」なら送られてくることがあります。

クレジットカード現金化業者は利用者のクレジットカードで指定のものを購入してもらい、キャッシュバック名目で現金化をすることが多いです。

最近では情報商材やフリーの画像等を購入してもらい、メールで商品を送って完結させる業者が多いため、わざわざ何かを送ってくることは少なくなってきました。

クレジットカード現金化が原因で利用停止になるまとめ

クレジットカードの現金化が原因で利用停止になっても、焦らないことが肝心です。

カード会社は現金化だけを疑っているわけではないため「何のために購入したか」をきちんと説明できれば疑いを晴らすことができます。

また、クレジットカードの現金化をおこなう際は優良店を選ぶことも大切です。

前述したような悪質業者も少数ながら存在しているため、長く運営していて信用できる、事故ゼロの老舗優良業者を利用しましょう。